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La Unión Europea ha sido una de las primeras regiones del mundo en impulsar el open banking a través de la Directiva PSD2, una normativa de obligado cumplimiento para los países miembros que ya ha sido total o parcialmente traspuesta a las legislaciones nacionales. Se trata de un desafío financiero y tecnológico sin precedentes, para el que muchos de los actores que forman parte del ecosistema bancario no están todavía lo suficientemente preparados.
Conscientes de la necesidad de facilitar esta transición hacia este nuevo paradigma, se han puesto en marcha numerosas iniciativas por parte de las autoridades. Una de ellas es el Open Banking Europe (OBE), ideada por PRETA. Se trata de un punto de información sobre open banking para que los proveedores de servicios terceros (Third Party Providers o TPPs) y las entidades bancarias puedan cumplir con la nueva normativa comunitaria de una forma eficiente, y que sirva también como repositorio público de información y documentación sobre sus principales aspectos técnicos.
PRETA es un organismo europeo que se creó en el año 2013 y que, en la actualidad, tiene su sede en París. Su objetivo es el de desarrollar servicios y estándares competitivos en todo lo que tiene que ver con los pagos digitales, especialmente la protección de los consumidores y la garantía de la identidad digital. Para ello, se sirven de un conjunto de soluciones adecuadas que sirvan para asegurar las transacciones online, ya sea a través de un PC o de un dispositivo móvil.
Tienen como misión asegurar la inclusión y colaboración de todos los agentes que intervienen en el sistema financiero, desde las autoridades financieras a los negocios, las empresas y los propios gobiernos, con el fin de avanzar en la integración de la economía europea y el mercado digital.
PRETA es una subsidiaria de EBA Clearing, el proveedor de soluciones de infraestructuras de pago paneuropeas que, en la actualidad, es propiedad de 53 bancos, y que gestiona buena parte de las operaciones financieras dentro de la Unión Europea. De hecho, según datos de su propia página web, solo en 2019 se procesaron un total de 14.153 billones de operaciones por el sistema de liquidación de EBA Clearing.
Además, entre otras muchas aplicaciones, PRETA es propietaria de MyBank, un servicio de autorización que permite el intercambio de información electrónica y no electrónica entre los TPPs y otros participantes del sistema. MyBank hace posible que los clientes puedan pagar en los establecimientos online directamente desde su cuenta bancaria o a través de su teléfono móvil, sin necesidad de disponer de tarjeta de débito o crédito. Una solución que ha tenido mucha acogida en países como Italia, donde muchos de los establecimientos ya la han adoptado.
A pesar de que PRETA es un organismo de reciente creación, lo cierto es que tiene una gran relevancia a nivel europeo, especialmente en todo lo que tiene que ver con la seguridad y ejecución de los pagos y, por supuesto, para garantizar el cumplimiento de la nueva normativa PSD2.
Algunos de los pilares en los que se basa PRETA son los siguientes:
Eso sí, hay que entender que PRETA no es un organismo que desarrolle estándares API ni software o aplicaciones como tal. Su foco es facilitar el cumplimiento de la normativa y constituirse en un repositorio de información fácilmente accesible.
En junio de 2017, y siguiendo una serie de recomendaciones de las entidades colaboradoras de PRETA, el organismo lanzó el Open Banking Europe (OBE), una iniciativa que tiene como objetivo de fomentar la innovación, la competencia y la eficiencia del mercado para aumentar las opciones de los consumidores y mejorar la seguridad de los pagos online en toda la Unión Europea.
A raíz de la puesta en marcha de PSD2 en 2018, los esfuerzos de OBE se han centrado en garantizar el cumplimiento de la normativa, especialmente por el escaso conocimiento de las instituciones sobre conceptos técnicos sobre las APIs y los certificados, así como las normativas relacionadas (eIDAS y GDPR) y las normas de obligado cumplimiento como PSD2 Access to Account (XS2A).
OBE reúne a los principales actores del mercado para convertir los requisitos regulatorios en una realidad operativa para las autoridades nacionales competentes, los proveedores de servicios o los proveedores de servicios de confianza certificados, entre muchos otros. Además, OBE proporciona un entorno colaborativo para intercambiar experiencias, identificar problemas, crear conciencia sobre ellos y resolverlos a través de orientación, estándares y herramientas.
El principal servicio de OBE es un directorio centralizado que contiene toda la información sobre los principales TPPs a nivel europeo de hasta 31 países miembros. El objetivo es que otros actores los puedan reconocer y así contactar con ellos por sus denominaciones comerciales para desarrollar aplicaciones adaptadas a sus necesidades.
Además, el 6 de febrero de 2020, PRETA anunció, dentro del marco de OBE, el lanzamiento de una nueva herramienta de búsqueda de TPPs. Esta nueva aplicación permite buscar todas las entidades reguladas a nivel europeo a través de su GURN (Global Unique Reference Number), algo así como su identificador. Cada regulador nacional publica datos utilizando sus formatos, su terminología y sus propias reglas y horarios.
El programa de membresía de OBE fue creado para ayudar a la comunidad financiera y bancaria a encontrar soluciones prácticas a temas relacionados con el open banking en general y PSD2 en particular, así como para brindar información clave a los diferentes actores del mercado.
A través de este programa, OBE pretende ayudar a la industria financiera a armonizar, estandarizar y cumplir con las expectativas de los reguladores y el mercado en términos de innovación, seguridad y nuevos servicios. OBE proporciona una serie de documentos y soluciones que se basan en el diálogo en grupos de trabajo.
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