BBVA API Market
Los servicios de agregación de cuentas (AIS) son uno de «los servicios prestados por ciertas entidades especializadas sobre las cuentas de los clientes en otras entidades», tal y como nos informa el Banco de España. Junto a los servicios de iniciación de pagos (PIS), han sido incluidos en la PSD2 y ya podemos acceder a ellos a través de APIs.
Con la liberación de este servicio, el cliente —dueño de los datos— puede dar permiso a terceros para «operar u obtener información de cuentas que este tiene en otras entidades». De esta forma, las cuentas de tarjetas de crédito, las de inversión u otras pueden quedar anotadas en un solo lugar, como, por ejemplo, una aplicación externa al banco.
Los servicios de agregación de cuentas (AIS) permiten a los clientes —propietarios de la información de sus respectivas cuentas bancarias— autorizar a terceros a leer, agrupar y tratar dicha información; por lo que la ventaja principal radica en la agilización del sistema bancario, el aumento de la transparencia, una mejor calidad de datos o la reducción de costes.
Así, dos empresas cuyas cuentas, en un momento determinado, sean virtualmente idénticas pueden ofrecer a su proveedor común acceso a su información bancaria agregada. De esta forma, el proveedor puede visualizar la información financiera aglutinada, e interpretar cómo de buena o mala es la capacidad de pago de cada empresa en base a su historial previo. Es decir, contará con información veraz sobre cómo suelen comportarse ambas firmas.
Dentro de su propio negocio, estas dos empresas del ejemplo pueden usar agregadores de cuentas (AISP, account information service providers) para mejorar el conocimiento que tienen de sí mismas. Esto es especialmente interesante cuando una compañía dispone de un gran abanico de datos bancarios, cada uno en una cuenta específica, y más aún cuando están distribuidos en diferentes entidades bancarias.
Para resumir, los servicios de agregación de cuentas de la PSD2 permiten la unificación de datos bancarios y facilitan su análisis posterior, con frecuencia a través de APIs de terceros como Accounts PSD2 o Funds Confirmation PSD2, ambas disponibles en BBVA API_Market.
Los datos que pueden utilizarse en los servicios agregación AIS son todos aquellos que deriven de cuentas bancarias o bancarizadas, tales como:
Lo relevante es que sea el dueño de la información de la cuenta quien dé permisos al proveedor de estos servicios para que este pueda operar.
Los servicios de agregación de pagos (PIS) son aquellos que, a través de una plataforma intermedia llamada ‘proveedor de iniciación de pagos’ (PISP), permiten al cliente efectuar pagos digitales con ventajas añadidas, como pueden ser notificaciones instantáneas o pagos pull (como las domiciliaciones). Esto último se realiza a través de APIs como Payments PSD2.
Por otro lado, la agregación de información (AIS) no efectúa movimientos en las cuentas autorizadas, pero sí puede recopilar toda la información derivada de gastos, ingresos, deudas, etc, de las mismas. Este servicio va mucho más allá de cualquier sistema previo de screen scraping, método de programación que usa ingeniería inversa para extraer una representación de datos mostrados en una pantalla; o de cualquier sistema manual de agregación. Es un sistema automático.
Una de las utilidades más frecuentes de esta posibilidad abierta por la PSD2 es conocer en todo momento y de forma rápida cuál es la situación de un determinado grupo de cuentas. De esta manera, podemos responder a preguntas sobre la liquidez futura, las tendencias, el grado de endeudamiento o el interés al que podremos solicitar un crédito bancario en base a la capacidad de respuesta.
Las versiones más básicas de estos agregadores son las aplicaciones de economía personal que, con permiso de sus usuarios, acceden a las respectivas cuentas a fin de unificar cobros o pagos en una misma vertical, pudiendo también representar de forma gráfica la tendencia de ahorro o conocer a través de un tercero cuál es el gasto hormiga más frecuente o el más cuantioso.
La misma mecánica se aplica en los agregadores AIS a nivel empresarial, pudiendo identificar las necesidades financieras de la compañía, así como patrones de comportamiento poco saludables como la falta crónica de liquidez, una mala situación crediticia debida al sobreendeudamiento o los retornos reales cuando existen varias líneas separadas de ingresos.
Este tipo de datos indexados también servirán para justificar la solicitud de nuevos préstamos, tanto a nivel interno para aprobar su petición, como a nivel externo (la banca) para demostrar cierta capacidad de pago que respalde la solicitud. En otras palabras: acudir al banco sabiendo que el crédito solicitado es coherente con la situación contable de la empresa.
De igual forma, en muchas ocasiones las empresas necesitan conocer información sobre otras empresas con las que trabajan, ya sea a tiempo real o en históricos agrupados. Los agregadores de cuentas (AISP) aportan servicios AIS que facilitan esta visualización sin necesidad de afectar a la propiedad intelectual de la empresa ‘auditada’, que otorga permisos hasta cierto punto.
Como ejemplo, la API Funds Confirmation PSD2 es un servicio AIS que informa al cobrador sobre la viabilidad de las operaciones de pago que se solicitan por parte del cliente, informando en caso de que no existan fondos para dicha operación, pero sin desvelar más sobre la información crediticia o contable del cliente. El objetivo es conocer la viabilidad de la operación y no tener sobresaltos. Transmitir tranquilidad y confianza.
Es importante resaltar una vez más que los datos bancarios son propiedad de los clientes. Así, los datos de las cuentas bancarizadas de la Empresa Alfa S.L. agregadas por un AISP son de la propiedad de Alfa. Pero esta puede usar APIs con servicios AIS para mejorar su transparencia, compartiendo parte de esos datos con la Empresa Beta S.L. (por ejemplo, un proveedor).
Este tipo de APIs, disponibles en BBVA API_Market, mejoran la confianza al permitir que la Empresa Beta verifique que Alfa no solo puede abonar la cantidad pactada en un trato, sino que su situación de pagos es óptima y no tiene impagos. De ahí la creciente demanda de APIs bancarias en un mundo de empresas digitalizadas.
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La confirmación de fondos es un servicio regulado por la directiva PSD2 cuyo objetivo es conocer si un determinado cliente tiene fondos suficientes en su cuenta bancaria a la hora de ejecutar un cargo mediante su tarjeta de crédito.
La directiva PSD2 ha impulsado el uso de APIs que mejoran las condiciones de seguridad y automatización con las que se ejecutan los pagos, como Accounts PSD2, Funds Confirmation PSD2 y Payments PSD2 de BBVA.
