¿Cómo puede transformar las APIs y el open banking al mercado hipotecario?

¿Cómo puede transformar las APIs y el open banking al mercado hipotecario?
¿Cómo puede transformar las APIs y el open banking al mercado hipotecario?

BBVA API Market

La regulación PSD2, que abrió la infraestructura bancaria a terceros para el desarrollo de nuevos productos a través de las APIs, ha marcado un antes y un después en muchos sectores relacionados con la industria financiera. Entre ellos destaca el mercado hipotecario, el negocio principal de muchas entidades financieras. 

Los expertos vaticinan que el open banking en general y las APIs en particular serán la palanca de transmisión que transformará, aún más si cabe, el mercado hipotecario en un futuro cercano

La situación actual del mercado hipotecario

El mercado hipotecario ha sufrido una transformación sin precedentes en los últimos 10 años, después de una crisis financiera que tuvo un enorme impacto a nivel mundial, la de 2008. Desde entonces, y con el fin de evitar una situación como la vivida con la crisis subprime, los diferentes Gobiernos han aprobado normas específicas con criterios mucho más estrictos para la concesión de hipotecas.

Estas regulaciones han tenido como consecuencia, entre otras, dificultar el acceso a la financiación a millones de personas y han constituido todo un desafío para las entidades financieras en términos de escasez de recursos. Por esta razón, los bancos continúan buscando formas de mejorar la eficiencia en la concesión de hipotecas, utilizando en muchas ocasiones todas las posibilidades que ofrecen las nuevas tecnologías.

La apertura de la infraestructura bancaria a terceros, impulsada por la aprobación de la regulación PSD2 a nivel europeo y otras regulaciones similares a nivel mundial, han mejorado la eficiencia de los procesos relacionados con la concesión de hipotecas.

Este nuevo paradigma es beneficioso tanto para los bancos como para los clientes. Para los primeros, porque pueden utilizar el potencial de las APIs para reducir sus costes operativos y mejorar la calidad de sus servicios y para los segundos, porque pueden acceder a una financiación mucho más ajustada a sus necesidades y reducir los tiempos para la contratación de la hipoteca.

La próxima transformación del mercado hipotecario

Las APIs abrirán un nuevo abanico de posibilidades para el mercado hipotecario. Según el último estudio del IRESS Intermediary Mortgage Survey 2019, el 96% de los encuestados afirman que el open banking en general y la generalización en el uso de las APIs en particular es beneficioso en el proceso de contratación de una hipoteca. Los usuarios consideran que esta tecnología permitirá un acceso más cómodo para los clientes bancarios, con decisiones mucho más rápidas y menores requerimientos de documentación. 

Un camino mucho más corto hasta llegar a la financiación

El camino del comprador de una vivienda es largo y, en muchas ocasiones, incómodo. Supone acudir a una sucursal bancaria para solicitar la financiación y que la entidad evalúe nuestra capacidad de pago para saber si podemos abonar las cuotas del préstamo hipotecario en tiempo y forma. Este proceso puede durar varias semanas, especialmente si el banco no dispone de toda la información necesaria para tomar una decisión.

Sin embargo, gracias a las APIs, cualquier empresa puede integrar directamente el proceso de financiación en sus propias aplicaciones y que esta se solicite en el mismo momento de la venta. El proceso puede resolverse sin que el comprador tenga que realizar más trámites que dar sus datos personales básicos y estar de acuerdo con la simulación que Mortgages genera, incluyendo detalles como los gastos iniciales, el plazo o la mensualidad desglosada.

Además, la verificación de la solvencia de los clientes es mucho más rápida, ya que se dispone de toda la información histórica del cliente en el mismo momento de la solicitud.

¿Desaparecerá el papel del proceso de concesión de hipotecas?

Cómo transformará el open banking el mercado hipotecario

Los nuevos métodos de identificación han hecho posible la desaparición de ciertos elementos de seguridad que, hasta ahora, parecían inamovibles. El uso de elementos biométricos de identificación de los usuarios y la seguridad reforzada regulada a través de la Directiva PSD2, pueden hacer que desaparezca toda la documentación relativa a la concesión de hipotecas del proceso.

Este nuevo método de identificación afecta a todo el proceso, desde la firma de la hipoteca hasta su cancelación, e incluyendo todas las operaciones que tengan que ver con las posibles modificaciones que pueda sufrir a lo largo de su periodo de amortización, como la subrogación, la novación o la amortización anticipada, entre otras.

Hipotecas más baratas, un impacto positivo en la economía familiar

La situación de tipos de interés actual, con un euríbor negativo, ha abaratado de forma significativa el precio de las hipotecas. Según datos del INE, el tipo de interés de las nuevas hipotecas constituidas en España se situó en 2019 en el 2,56%, la cifra más baja desde que se tienen registros. 

Esta circunstancia, además, ha impulsado la comercialización y contratación de otros productos, como las hipotecas a tipo fijo, que suponen ya más del 40% del total, cuando hace tan solo cinco años apenas llegaban al 10% y antes de la crisis de 2008 era un producto prácticamente residual.

Las APIs pueden abaratar aún más si cabe las hipotecas. El open banking tiene el potencial de hacer ahorrar cantidades de dinero significativas a los deudores, al reducir los costes operativos en el proceso de validación de riesgos, además de asegurarse de ofrecerles siempre el mejor tipo de interés ajustado a sus necesidades y a su perfil. Eso sí, todo depende de la situación del euríbor, muy influido por las decisiones de política monetaria del BCE.

Teniendo en cuenta que, además, las hipotecas suele ser la mayor deuda que tiene una familia a lo largo de su vida, esta circunstancia tendrá un impacto positivo en las finanzas familiares de los hogares, lo que a su vez permitirá aumentar el ahorro y el consumo y, en última instancia, tener un impacto positivo en la economía de un país.

Mayor facilidad para cumplir con los requisitos regulatorios

El cumplimiento regulatorio continúa siendo uno de los principales desafíos de la industria hipotecaria, especialmente tras la aprobación de diferentes normas a nivel europeo y nacional que han cambiado el panorama financiero de forma significativa. Por suerte, las APIs permiten que las aplicaciones puedan adaptarse a los siempre cambiantes requisitos regulatorios.

Las APIs pueden servir para ejecutar de forma eficiente algunos procesos y para transmitir o recuperar información adicional de acuerdo con los nuevos requisitos legales. Estas aplicaciones pueden ejecutar diferentes tareas para asegurarse que los procedimientos cumplen con los criterios previstos.

Esta circunstancia puede llevar a los diferentes órganos legislativos a ser más estrictos en el cumplimiento de las leyes relacionadas con las hipotecas. Sin ir más lejos, el año pasado se aprobó la ley hipotecaria en España, cuyo objetivo es dar una protección mayor al consumidor y más transparencia en los contratos hipotecarios, afectando a todo el proceso, desde la firma al pago de los préstamos, y que ha venido a ofrecer una mayor protección a los consumidores en este mercado.

Un caso de uso: la API Mortgages de BBVA

La API Mortgages de BBVA permite ofrecer a tus clientes el financiamiento necesario para la compra de su vivienda o para obtener liquidez sin que tenga que salir de su aplicación. Gracias a ella, el proceso de venta puede llevarse a cabo desde la casa del futuro comprador o desde tu propia oficina, sin hacerle acudir a una sucursal bancaria y tener realizar todos los trámites aparejados en persona.

Además, antes de solicitar su hipoteca, el usuario podrá conocer datos económicos importantes, como el importe mínimo necesario para solicitarla, así como simular distintos escenarios y conocer cuánto pagará por sus cuotas durante todo el plazo de amortización de su préstamo.

En definitiva, el uso de una API como Mortgages de BBVA permite incorporar dentro de una plataforma inmobiliaria todo el sistema necesario para simular una hipoteca con todos sus gastos asociados, conocer todos sus detalles, comprobar si podemos acceder a ella y proceder a su contratación directamente desde una única aplicación. Todo ello de forma transparente y sin fricciones de ningún tipo.

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