BBVA API Market
La confirmación de fondos es un servicio bancario que ha dado un impulso adicional a las transacciones comerciales, especialmente en un contexto marcado por la covid-19, en el que la morosidad, el retraso en el pago de las facturas y la falta de fondos en las cuentas bancarias es una tónica demasiado habitual.
Se trata de un servicio regulado por la directiva de servicios de pago a nivel europeo (PSD2), y da un paso más a la hora de mejorar la eficiencia de las operaciones en el momento en el que se efectúa el pago, proporcionando un mayor control a los proveedores de servicios de pago (PSP) y emisores de tarjetas de crédito.
La confirmación de fondos es un servicio que facilita a los PSPs la confirmación en tiempo real de la disponibilidad de fondos en la cuenta bancaria de domiciliación de la tarjeta de su cliente. De esta manera, se conoce de antemano si sus clientes tienen liquidez suficiente antes de llevar a cabo la transacción comercial.
Normalmente, esta comprobación se realiza como un paso previo a la ejecución de un pago con una tarjeta de crédito o de débito a través de su cuenta vinculada, y siempre que esta sea accesible de manera online. El proceso se realiza siempre bajo el consentimiento de los usuarios, y se asume que los clientes son titulares de una tarjeta de crédito o de débito asociada a PSD2.
A nivel técnico, los pasos para realizar esta confirmación de fondos son, habitualmente, los siguientes:
Una vez finalizado el proceso, la operación se puede completar y se descuentan los fondos de la cuenta corriente del cliente, como ocurre con cualquier otra transacción comercial.
La confirmación de fondos es un servicio que tiene una serie de ventajas, tanto para la empresa que hace uso de este servicio como para el cliente.
La principal ventaja es evidente. Antes de cerrar cualquier venta, la empresa podrá conocer de antemano si el cliente tiene fondos suficientes en su cuenta bancaria para llevar a cabo la operación. Y en caso de no disponer de fondos suficientes, la operación será rechazada sin mayor problema. Así, entre otras muchas cosas, las empresas podrán evitar posibles devoluciones por falta de fondos y sus costes asociados.
Gracias a la confirmación de fondos, podrás programar tus servicios con la tranquilidad de saber si puedes ejecutar las transacciones derivadas de ellos. De esta forma, tendrás mayor certeza de cobro y evitarás imprevistos que puedan afectar a tu tesorería y a la liquidez de tus clientes.
Al saber de antemano si la transacción es viable o no, las empresas pueden diseñar su producto o servicio de forma que la experiencia de usuario sea innovadora y diferente a la de la competencia, asegurando una experiencia de usuario superior a la de la competencia que alargue el Customer Lifetime Value. Un servicio novedoso que mejora la calidad del servicio y amplía las posibilidades de las ventas.
El cliente tiene que dar consentimiento explícito para que la empresa acceda a sus cuentas para confirmar su disponibilidad de fondos. En BBVA, este proceso cuenta con un sistema seguro con autenticación reforzada y basado en una clave de firma de banca online (SCA) que, además, cumple con todas las especificaciones de la regulación PSD2 a nivel europeo.
El corazón tecnológico de esta ambiciosa regulación comunitaria, que tiene como objetivo facilitar el servicio de confirmación de fondos, son las APIs o Application Programming Interfaces. Son un conjunto de procedimientos que permiten la comunicación entre las aplicaciones y plataformas de las empresas conocidas como Third Party Providers (TPPs) y la entidad bancaria.
Las APIs garantizan la comunicación entre los PSP y las entidades bancarias para que se pueda llevar a cabo la confirmación de fondos con todas las garantías de seguridad que establece la Directiva PSD2. Además, permiten integrar este servicio dentro de sus plataformas tecnológicas para que este servicio se lleve a cabo sin necesidad de acceder de manera explícita a la cuenta bancaria del cliente, aunque en última instancia sí será necesario entrar en ella para garantizar el consentimiento del cliente y confirmar la disponibilidad de fondos.
Una de estas APIs es la Funds Confirmation PSD2 permite a emisores de tarjetas ir un paso por delante en la relación financiera con sus clientes. Así, podrán conocer de antemano la viabilidad de las operaciones de sus clientes en el momento de la solicitud para moverse en un marco previsible y sin sobresaltos.
Esta API ofrece, entre otras cosas:
Para poder realizar la comprobación, debe tratarse de una tarjeta de débito emitida por un tercero y asociada a una cuenta que sí sea de BBVA.
En definitiva, la confirmación de fondos se han convertido en un servicio cada vez más importante para identificar si un cliente tiene liquidez suficiente para llevar a cabo la transacción. El open banking y las APIs han impulsado la utilización de este servicio, y facilitado la integración dentro de las plataformas de terceros.
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