BBVA API Market
Durante este año vamos a presenciar bastantes cambios en el mundo de la tecnología y la banca: las entidades bancarias van a abrirse a terceros como nunca hasta ahora, el uso de APIs en instituciones financieras va a crecer de forma exponencial, y los desarrolladores de software van a encontrarse en un entorno que va a facilitar la creación de apps que antes no se podían ni imaginar.
Éstas son algunas de las tendencias tecnológico-financieras que podemos esperar en este 2015.
Esto no debería ser ninguna sorpresa. El uso del móvil se ha disparado y los consumidores utilizan cada vez más sus dispositivos para hacer uso de Webs y apps financieras (relegando las visitas a sucursales a un segundo plano), y en un gran porcentaje de los casos, esos dispositivos son móviles (Smartphones o tabletas).
Los bancos han respondido razonablemente bien a la demanda, pero aún hay espacio para la mejora: apps más ligeras (pero robustas y seguras), mejor experiencia de usuario, información adaptable y en tiempo real frente a contenido estático, etc.
En esa dinámica, las APIs van a jugar un papel decisivo para las estrategias de los bancos porque facilitan que sus servicios se orienten a las necesidades de los clientes y se adapten más fácilmente a cada situación particular. Como bien explicó la empresa de investigación en TI Gartner: “los bancos deben centrarse en las APIs y las apps, y no en las aplicaciones”.
El Internet de las Cosas (IoT por sus siglas en inglés) no es un concepto nuevo, es una idea que surgió en 1999 que comprende todos los dispositivos y aparatos que están conectados a Internet y que pueden comunicarse con otros dispositivos inteligentes también conectados a Internet.
Muchas industrias ya han dado el salto y están invirtiendo en tecnología relacionada con el Internet de las Cosas, y el auge de los wearables sólo va acentuar esta tendencia. Sin embargo, la banca sólo ha hecho tímidos intentos hasta el momento. Aunque el 2015 va a ser el año en el que veamos un cambio en ese aspecto.
Con los bancos y entidades financieras habilitando APIs, los programadores podrán utilizar varias de estas APIs para crear aplicaciones que integren información procedente de diferentes fuentes englobando de esta manera todo el entorno de los usuarios.
Así podríamos ver apps que manejen la economía familiar y tengan en cuenta eventos en tiempo real antes incluso de que el usuario tenga que preocuparse por ellos. Por ejemplo, la luz del motor se enciende en el panel del coche y una app ya está analizando el código, calculando cuánto costaría la reparación y ajustando el presupuesto para acomodar ese gasto. Entonces, el usuario recibe una alerta en el móvil sugiriendo esos cambios, o proponiendo los métodos de financiación con las mejores tasas de interés disponibles en su banco y botones que faciliten el proceso de solicitud.
No podemos olvidar que el Internet de las Cosas no es algo que se realice en un día y puede que aún no veamos ejemplos como el anterior (aunque están más cerca de lo que algunos piensan). Va a llevar tiempo expandir y perfeccionar su funcionamiento, pero su repercusión va a ser tan grande como la que tuvo (y tiene) el mismo Internet. Y este año vamos a ver cómo toma forma.
Algunos bancos como BBVA, Citi o Crédit Agricole han sido pioneros en la integración con terceros y grupos externos, y llevan trabajando con analistas y programadores desde hace años, aunque esa no ha sido la disposición general entre las entidades bancarias hasta el momento.
Durante 2015 veremos como más bancos se suben a este tren: la tendencia a abrirse e integrarse con terceros va a extenderse y consolidarse a través del entorno financiero. Esto se refleja en el incremento del número de APIs financieras disponibles (la segunda categoría que más ha crecido, sólo eclipsada por las redes sociales) y de la actividad que genera a su alrededor (webinarios, conferencias, hackathones…)
La apertura e integración se obtiene mediante el uso de APIs y código abierto que grupos externos pueden utilizar, y favorece el crecimiento y desarrollo tecnológico del sector, atrayendo talento y personal con conocimientos e ideas diferentes.
Todo esto implicará un florecimientos de las apps financieras para móviles y tabletas, lo que tendrá también un doble efecto: por un lado los usuarios tendrán más variedad entre la que elegir, por otro pueden sentirse agobiados/inseguros por la gran cantidad de apps disponibles.
Una solución para esto es que los grandes bancos creen su propio “app store” (según Gartner, un 25% de ellos contará con un “app store” para el año 2016). Y aquí habría que destacar la iniciativa de Crédit Agricole (CAStore) donde programadores software pueden apuntarse para crear y compartir apps bancarias.
Así, las aplicaciones financieras estarán en la tienda de apps de Apple o Android y además en el “app store” propio de la entidad financiera, donde los bancos podrán dar a los usuarios una información más detallada y también controlar mejor las apps que usan sus APIs y contenidos dando seguridad y confianza a los clientes.
Muchos de estos cambios pasan por el uso extensivo de APIs, lo que actualmente puede suponer un reto para los desarrolladores si tenemos en cuenta que hasta ahora muchas de las instituciones que cuentan con APIs no han unificado los criterios para las mismas, siendo diferentes de una entidad a otra.
En el último trimestre de 2014, el Open Data Institute y Fingleton Associates publicaba una memoria que recalcaba la importancia de las APIs en las entidades financieras y subrayaba que no se habían explorado todas las posibilidades y el potencial que podrían aportar. A partir de los resultados expuestos, el Canciller de la Hacienda George Osborne presentó un documento en el que se llamaba al estudio sobre el uso de las APIs en entornos financieros y al inicio en 2015 de un proceso de estandarización de las APIs en la industria bancaria británica.
Desde el Reino Unido intentan convertirse así en pioneros y líderes de la estandarización de APIs en instituciones financieras, poniendo el país a la cabeza de un movimiento que va a extenderse a nivel europeo y global y que beneficia tanto a usuarios como a proveedores de servicios financieros.
Esta estandarización facilitará el desarrollo de aplicaciones innovadoras a empresas de tecnología enfocadas en finanzas, y ayudarán a los consumidores proporcionándoles las herramientas necesarias para comparar productos de diferentes instituciones o facilitar el movimiento de información entre entidades bancarias.
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