Actualidad y case studies sobre finanzas integradas, APIS y mucho más
Las APIs de agregación de datos son muy útiles para combinar información de varias fuentes contables y financieras.
La agregación de datos bancarios es uno de los servicios digitales mediante API que más demanda tienen, así como de los más regulados gracias a la PSD2. ¿En qué consiste esta agregación y cuál es su relación con las APIs? ¿Qué beneficios tiene para empresas como las pymes? ¿Cuáles son los servicios más conocidos?
La agregación de datos bancarios es un servicio y herramienta que permite agrupar los productos bancarios que hemos contratado en diferentes entidades, y visualizarlos de manera conjunta y más efectiva dentro de un mismo conjunto de paneles, desde cualquier lugar gracias a la conexión a internet.
Formalmente, la agregación de datos bancarios es el proceso de recopilar, combinar y organizar información financiera de diferentes fuentes, como cuentas bancarias, tarjetas de crédito, préstamos y otros productos financieros de un individuo o una empresa en un solo lugar.
Esta agregación se lleva a cabo mediante los llamados servicios de agregación de cuentas (AIS), cuya regulación a través de la PSD2 sentó en 2018 las bases en Europa, desde donde se está importando esta metodología de trabajo.
El objetivo principal de los servicios de agregación de datos bancarios y bancarizados es aportarnos, como usuarios, una visión completa, integral y actualizada de su situación financiera y contable, en tiempo real.
Entre los beneficios de los sistemas de agregación de datos es que permite obtener una imagen clara y actualizada de tu posición financiera. Dado que puedes conectar tus cuentas bancarias, tarjetas de crédito, préstamos y otras fuentes de datos financieros relevantes a través de la API de agregación, puedes ver una radiografía de tu economía y estado financiero en tiempo real.
Al tener acceso a los datos financieros y contables consolidados, también podrás tomar decisiones más informadas y eficientes a futuro. Un ejemplo es que puedes ver cuánto dinero debes en total, a través de todas tus cuentas bancarias. Esto es especialmente útil si tienes deudas en múltiples lugares.
Además, y este es el punto fuerte de las APIs, estos servicios de agregación de datos pueden proporcionar recomendaciones personalizadas y puntuaciones de tus finanzas. Por ejemplo, pueden recomendarte usar una fracción de tus ahorros en inversiones de cierto riesgo, o justo lo contrario, señalar la falta de ahorro o de líquido en tus cuentas. Algunas APIs hacen uso de algoritmos para evaluar tu salud financiera en función de diversos factores, como ingresos, gastos, niveles de deuda o comportamiento crediticio.
Esto es particularmente útil para las pymes, que gracias a este nuevo ecosistema fruto de combinar muchas verticales de datos, pueden acceder a nuevos servicios personalizados.
Las APIs (Interfaces de Programación de Aplicaciones) son un elemento clave en la integración de datos bancarios, porque son el puente que permite su trasvase.
La API conecta el origen de los datos, que puede ser:
Con alguna aplicación, como las que se muestran a continuación.
En el sector de los servicios de agregación de cuentas (AIS) existe cada vez más competencia, y en ocasiones algunas startups logran posicionarse por delante de bancos tradicionales en algunos servicios. ¿Cuáles son los servicios AIS más demandados?
Desde BBVA se ofrece el agregador financiero como una herramienta innovadora que permite a los usuarios gestionar y visualizar sus cuentas bancarias de diversas entidades desde su cuenta de BBVA, ya sea a través de la aplicación móvil o la plataforma web.
Esto simplifica la gestión financiera al eliminar la necesidad de acceder a múltiples plataformas bancarias. Además, proporciona una API que facilita las operaciones de firma y autenticación en otras entidades bancarias, todo desde el entorno de BBVA. De esta manera, ofrece comodidad y eficiencia al unificar la gestión de las finanzas personales en un solo lugar.
Con esta herramienta es posible, tal y como se ve en el vídeo, operar dentro del ecosistema BBVA una cuenta de bancos como puedan ser ING Direct, Sabadell o Bankia. ¿Y qué pasa con las claves de firma que pide el banco donde está el dinero? Que serán firmadas dentro de una API que se verá dentro del entorno de BBVA.
Afterbanks (su nombre significa literalmente “después de los bancos”) es una empresa que ofrece servicios regulados de PSD2 a todo tipo de clientes. Aunque en principio está orientada a desarrolladores, el objetivo es que sea implantada en las empresas con las que estos trabajen.
Sus múltiples APIs les han hecho posicionarse como una competencia seria en el sector. Tienen una API de movimientos bancarios, una API de ficheros Norma 43 y Norma 19, una API de identificación del titular, otra para la lista de bancos, otra API para iniciar pagos, etc.
Aunque nació de forma independiente como startup fintech, Tink fue adquirida en 2022 por VISA, cuya posición en el mercado de las tarjetas es conocida. VISA tiene más de la mitad de cuota de mercado, seguida muy de lejos de MasterCard. Tink implementa servicios de agregación de datos bancarios para terceras partes, incluidas empresas.
Plaid se ha consolidado como uno de los proveedores de APIs de infraestructura financiera más importantes a nivel global. Su tecnología permite a las aplicaciones conectarse de forma segura con las cuentas bancarias de los usuarios para recopilar datos financieros, verificar identidades y facilitar la iniciación de pagos. Aunque nació con un fuerte peso en el mercado estadounidense, su expansión hacia Europa y su integración con normativas de Open Banking la convierten en un referente clave en el ecosistema fintech para desarrolladores y empresas de todos los tamaños.
El ecosistema ha consolidado grandes fusiones y nuevos líderes. Además de Tink y Afterbanks (de Minsait/Indra), destaca el crecimiento exponencial de Plaid en Europa y Latinoamérica. Asimismo, es imprescindible mencionar a Yapily y openbs, que se han consolidado como infraestructuras puras de Open Banking sin interfaces de usuario propias, ganando gran terreno en la agregación de cuentas corporativas y conciliación en tiempo real.
Tal y como destaca el Banco de España (BdE) en su guía, las entidades “tienen que tener específicamente autorizada la prestación del servicio”, con salvedad de las entidades de crédito. El BdE también destaca varios puntos clave de las entidades con AIS:
La Unión Europea ha puesto en marcha la transición hacia la PSD3 (Tercera Directiva de Servicios de Pago) y el Reglamento PSR (Payment Services Regulation), diseñados para mejorar la estabilidad de las APIs de agregación, eliminar los bloqueos que imponían los bancos tradicionales y mejorar la autenticación. Pero el verdadero salto es el marco FIDA (Financial Data Access), que transforma el Open Banking en Open Finance. Esto significa que las APIs de agregación ya no se limitan solo a cuentas corrientes y de pago, sino que ahora se extiende la obligación de abrir datos de seguros, fondos de inversión, planes de pensiones y criptoactivos, unificando toda la salud financiera del usuario en un solo ecosistema.
¿Te interesan las APIs financieras? Descubre todas las que te ofrece BBVA
