BBVA API Market
Las fintech son plataformas financieras que democratizan las finanzas, así como el ecosistema, tecnología y empresas en las que se apoyan
Las fintech son la siguiente iteración del mundo financiero. ¿En qué consisten estas plataformas financieras y de qué tipos existen? En España, las empresas fintech están creando un mercado maduro y en crecimiento gracias a las ventajas inherentes de estos productos y servicios. ¿Qué barreras están frenando su innovación? ¿Qué retos están siendo resueltos?
Fintech es un término que “hace referencia a todas aquellas actividades que impliquen el empleo de la innovación y los desarrollos tecnológicos para el diseño, oferta y prestación de productos y servicios financieros”, según la Comisión Nacional de Mercados y Valores.
El concepto de fintech hace referencia tanto al sector del desarrollo tecnológico-financiero como a la tecnología específica que se da en este, así como las empresas que están presentes en este ecosistema o sus productos. Hay un sector fintech, desarrollo fintech, empresas fintech y productos fintech.
El término ‘fintech’ proviene de fusionar las palabras inglesas finance y technology (finanzas y tecnología).
Como cualquier otro sector, el fintech también incluye diferentes tipos de uso, cada uno de ellos llamados ‘verticales’. Los tipos más frecuentes son:
Estos tipos de plataformas financieras buscan ofrecer asesoramiento para la gestión del capital de los clientes, o directamente pasan a gestionar este capital de forma autónoma bajo ciertas pautas dictadas por el cliente. Por ejemplo, el nivel de riesgo en inversiones.
Suelen hacer uso de algoritmos de varios tipos como sistemas expertos, inteligencia artificial o machine learning, y se caracterizan por estar muy automatizados. Algunos son usados como mecanismo de prescripción de órdenes y otros de prospección de mercado.
Dentro de las plataformas financieras de gestión patrimonial se encuentra también el social trading, un entorno en que se pone en contacto a inversores y traders entre sí. Este tipo de plataformas ‘aprenden’ gracias a la integración de cientos o miles de profesionales.
Las finanzas personales son una de las soluciones B2C más frecuentes. Consiste en plataformas que permiten al usuario o consumidor el poder realizar una gestión eficaz de sus finanzas a título personal, así como permitirle adquirir ciertos productos financieros antes al alcance de unos pocos.
Suele ser bastante personalizables y ofrecer soluciones a medida en función del nivel del inversor. Después de todo, no todos los productos financieros son para todas las personas. En muchos casos es posible discriminar por sectores, niveles de riesgo o región.
Las primeras plataformas fintech de financiación fueron sistemas de crowdfunding, en las que varias personas pueden financiar un producto o servicio en su fase de diseño. En lugar de recurrir las startups a financiación clásica, pueden disponer de préstamos (crowdlending) o instrumentos financieros (crowdequity). La financiación alternativa surgió en paralelo a las redes sociales, y replicó dentro del ecosistema fintech el salto que dio la Web 1.0 a la Web 2.0.
Probablemente, las aplicaciones fintech más usadas sean las que permiten el pago entre dispositivos móviles o entre empresas. Las herramientas de seguridad y el blindaje normativo han ayudado a extender estos métodos de pago tanto para la población como dentro del mundo empresarial.
Generalmente B2B, las plataformas de big data son entidades que generan valor añadido mediante el análisis de un gran volumen de datos, que transforman en información y conocimiento útil. A menudo se usa inteligencia artificial para este análisis, a fin de obtener espacios latentes de alta densidad de información.
Por motivos obvios, la seguridad de las plataformas fintech exige varias capas de identificación online de clientes. Se trata de herramientas asistenciales, como RRHH en una empresa, sin las cuales no es posible hacer un uso seguro de las fintech.
Muchas empresas fintech se dedican íntegramente al desarrollo API, sistemas que permiten que distintos sistemas o ‘apps’ se comuniquen entre sí. Estas API no son visibles para el usuario, pero soportan buena parte de las interacciones entre este y el universo fintech. Por descontado, estos tipos no son cerrados ni están aislados unos de otros.
Descubre cómo usan las APIs el sector Fintech
Las fintech son un nuevo ecosistema de productos y servicios que cuenta tanto con ventajas o puntos fuertes como con desventajas o retos. Obviamente, los beneficios superan los obstáculos.
La mayoría de las ventajas de las fintech se retroalimentan unas a otras en varios círculos virtuosos. Por ejemplo, los menores costes de operación aumentan la posibilidad de escalado, lo que atrae nuevos actores que generan productos más accesibles con los que se genera más conocimiento y mercado.
| Menores costes por operación | Reducción de costes por cuestiones de escala o volumen | Mayores márgenes de beneficios para las startups |
| Más accesibilidad | Más asequibles y fáciles de usar | Aumenta la población bancarizada y el mercado potencial |
| Generación de conocimiento | Recopilan una gran cantidad de datos | Procesados, estos datos dan lugar a información útil a las fintech |
| Posibilidad de escalado | El coste marginal es casi nulo | Multiplicar los usuarios varias veces es asequible |
| Ecosistema en crecimiento | Cada vez hay más formación y actores | De la interacción emergen nuevos productos y servicios |
Por contra, las fintech también cuentan con un número importante de retos. Algunos se solucionarán con el tiempo, como la brecha digital generacional, mientras que otros requieren implicación activa como la regulación.
| Barreras digitales | No todos los usuarios finales son digitales | Límite del mercado a usuarios digitales y conectados |
| Falta de regulación | Al ser un sector nuevo, aún necesita leyes | No pocos usuarios sienten desconfianza a la desregulación |
| Accesibilidad no universal | A veces no es posible hablar con un humano | Personas con discapacidad podrían no disponer de respaldo |
| Desconocimiento | No son herramientas muy conocidas | Los usuarios no llegan a ellas al estar fuera de la realidad en la que viven |
Como muestra el ‘Mapa de la innovación fintech en España’, en el país el sector se está posicionando como un entorno maduro en el que invertir. Dentro del país, Madrid y Barcelona son dos grandes polos de dinamización, seguidos de Valencia, Málaga o Zaragoza, así como de regiones como País Vasco, Galicia o Canarias.
Una de las clasificaciones más relevantes del sector por su recorrido histórico la realiza Finnovating desde hace años. El panel que publica cada año muestra las fintechs más relevantes por sector, una completa lista con cientos de nombres. Debido al dinamismo del sector, es frecuente ver paneles diferentes en años consecutivos. También se puede ver el crecimiento de las Fintech en España.
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Una API es el mecanismo más útil para conectar dos softwares entre sí para el intercambio de mensajes o datos en formato estándar como XML o JSON. Así es como se convierte en un instrumento para buscar ingresos, abrirse al talento, innovar y automatizar procesos.
Existen compañías encargadas de recabar y almacenar datos bancarios: información de cuentas, transacciones, operaciones con tarjetas de crédito, préstamos, inversiones… Las APIs de estas empresas dan acceso a las entidades a nuevos mercados y nuevos clientes.
